“以前與客戶溝通，總是在一些公共場所，缺乏私密性和專業性�，F在有了專屬的門店，客戶對我的信任倍增。”王平一直努力打造一個溫馨、有愛的金融服務空間，如今他的愿望在獨立代理人門店實現了。

　　2020年12月，原中國銀保監會印發，為行業探索代理人新模式指明了方向。隨后，信泰人壽、大家保險、梧桐樹保險經紀等保險機構及中介開始了探索模式。

　　市場公開資料顯示，有10余家保險公司及保險中介公司參與個人保險代理人模式試點。個別頭部公司也參與獨代試點，但規模相對較小。

　　保通社大家人壽是獨代模式堅定的踐行者，自2021年試點至今，已在全國12省市開設50余家保險專屬代理店。

　　近期，保通社也走進了大家人壽山西分公司的獨立代理人門店，就大家人壽在獨立代理人方面的探索經驗和成績進行交流。

　　
舉績人員月人均收入1.9萬元

　　自監管發文就獨立代理人定位、條件標準、行為規范、選拔機制、公司管理、監督管理等方面提出具體的規則后，行業機構就開始了對獨代模式的探索。

　　以大家保險為例，其獨立代理人模式主要以保險事務所為主，“扁平化分賬模式”“合伙人事務所組織載體”和“專業化服務支持”是其主要的模式特征。

　　“公司根據市場環境及公司自身資源稟賦，確定了分步實施的發展策略。”大家人壽相關人士介紹，第一階段，通過基本法中扁平化的分賬方式吸引優秀人才加入保險銷售隊伍，為保險銷售更大范圍的職業化奠定基礎。

　　第二階段，通過專業資格培訓和認證培育打造專業行銷顧問。

　　第三階段，從代理人業務品質、專業水平、服務能力等方面篩選出符合監管要求的專屬代理人，為其申報并注冊保險專屬代理店，助力其更好地開展業務經營及客戶服務。

　　數據顯示，2024年大家人壽個險渠道實現新單期交保費16.65億元，列行業第14位，個險成立五年以來實現了85%的復合增長率。營銷隊伍近年來穩步增長，保持在10000人左右的在冊人力平臺，高產能代理人MDRT達到770人，數量已躋身國內壽險公司前十。2024年大家人壽獨立代理人月人均產能9萬元，同比增長42%。舉績人員月人均收入1.9萬元，同比提升37%。

　　大家人壽個險業務中心劉勇剛指出：“在行業人力流失背景下，大家人壽獨代模式通過扁平化分賬和職業賦能，為代理人提供了可持續的發展路徑。”

　　但大家人壽的獨代模式發展也并非一帆風順，同樣面臨外部和內部各種困難。例如，外部面臨全行業銷售人員流失，“三高”改革增加同業之間的競爭，同時疊加產品預定利率持續下降影響。內部面臨內外勤人員對模式理解偏差及路徑依賴，招募優秀干部難度大，機構發展不均衡等。

　　
AI不是替代者，而是獨代的“能力杠桿”

　　AI技術的發展給獨立代理人展業帶來了新機遇。

　　“AI大模型的普及正在重塑保險行業的服務模式，尤其是以標準化保險規劃為代表的‘可替代性服務’面臨挑戰。”大家人壽相關人士介紹，專業的個人保險代理人尤其是專業的獨立代理人因其專業深度、服務模式和高客定位，反而可能借力AI實現“人機協同”躍遷。

　　標準化產品市場被快速滲透，傳統代理人將會面臨生存危機，以銷售標準化產品、依賴話術、缺乏專業壁壘的代理人將被AI替代。但專業代理人尤其是獨代的核心護城河是客戶的復雜需求。高凈值客戶的保險規劃涉及稅務籌劃、跨境資產配置、家族信托與保險金信托融合等復雜場景，AI僅能提供基礎分析，最終決策依賴人工深度介入。

　　上述人士建議，獨立代理人需要學習并借力AI強化優勢，可以從以下幾個方面入手保持優勢：

　　一是成為“AI增強型顧問”，強化需求深度挖掘、方案價值觀校準、長期服務關系維護等高附加值環節。

　　二是構建“保險+生態”服務能力，整合醫療資源、養老社區入住權、家族辦公室服務等非標權益，形成AI無法的“服務包”，利用AI分析客戶行為數據，預判風險需求。

　　三是打造個人IP與圈層影響力，通過AI生成定制化內容，在細分領域，聯合私人銀行、高端醫療機構舉辦線下沙龍，AI輔助篩選客戶，實現精準獲客。

　　大家人壽有關人士認為，未來，獨代將成為“超級個體”。市場將加速分層，簡單產品市場將完全線上化，傳統代理人退出。復雜需求市場由“AI+獨代”模式主導。獨代將演變為“個人風險管理事務所”，整合保險、法律、稅務服務，類似mini版家族辦公室。因此，AI大模型淘汰的將是低專業度、低附加值的保險銷售人員，卻為獨代提供了放大專業價值的工具。AI不是替代者，而是獨代的“能力杠桿”，將AI轉化為“超級助手”，才有可能在技術浪潮中立于不敗之地。