逾7億張信用卡的持卡人注意了！你的信用卡利息有新政策了！

　　   上證報記者獲悉，2020年12月31日，人民銀行下發通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。這意味著，信用卡透支利率將實現完全市場化，銀行可以根據本行情況靈活定價。多位受訪人士表示，短期內，銀行應該不會調整利率，但信用卡市場競爭激烈，未來仍有可能下調，但不會出現超低定價。

　　   據記者了解，目前主流信用卡發卡行暫未進行利率調整，信用卡透支利率基本按照區間上限定價。

　　   全面松綁利率上下限管理

　　   對于此番完全松綁，東吳證券銀行研究團隊首席分析師馬祥云認為，取消信用卡透支利率區間限制，從監管方向上符合預期，屬于利率市場化改革的必要步驟。

　　   近年來，利率市場化改革持續穩步推進，金融借貸利率全面市場化已是必然趨勢。馬祥云表示，目前在貸款端，定價圍繞LPR波動，打破了此前長期存在的對公貸款隱；性下限(基準利率9折)，零售業務中的消費貸也基本市場化定價，信用卡利率本次取消區間限制后也全面實現了市場化定價。

　　   實際上，對于信用卡透支利率實施市場化定價，人民銀行也早有明確表態。

　　   2016年4月15日，人民銀行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，取消此前統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。同時，配套放開信用卡透支計結息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制，以進一步完善利率市場化機制。

　　   對于當時取消統一標準，實施透支利率區間管理的原因，人民銀行在答記者問里表示，實施分步走、漸進式改革，有利于發卡機構在過渡期內進一步積累定價數據和經驗，引導其完善信用卡利率定價機制。同時，有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰，也是為防止個別發卡機構不合理收取過高利息。

　　   這可以看出，人民銀行是希望待時機成熟再全面實施市場定價。

　　   記者查閱部分主流發卡行信用卡章程顯示，目前信用卡透支利率對應的年化利率上限為18.250%，下限為12.775%。實際上，銀行普遍按照上限計息。

　　   信用卡資深研究人士董崢在其評論中認為，信用卡可以靈活定價后，以利于信用卡業務在信用消費領域，與其它互聯網信用消費產品的對手正面交鋒中占得有利位置。

　　   短期內銀行或不會調整利率

　　   信用卡業務，對于大多數商業銀行而言，是一塊“必爭之地”。特別是，近年來，商業銀行轉型零售，信用卡業務扛起大旗，帶來豐厚的利息收入、中間收入，并增加客戶。

　　   過去三年，特別是2018年，浦發、平安、中信、光大銀行新增發卡量都超過1500萬張，交易額增幅超過30%。

　　   根據人民銀行發布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張，環比增長1.29%。全國人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。

　　   此番放開利率區間限制管理后，一位銀行人士向記者表示，預計短期內，至少1年內，銀行應該不會有相關調整。他認為，目前信用卡市場盤子基本固定，應該不會有銀行主動“挑事”發起價格戰，但也不排除小銀行未來以低價進入信用卡市場。

　　   據記者了解，目前市場上已有超過百家銀行參與信用卡市場，但基本上由國有大行，以及股份行占有大部分市場份額。

　　   不過，信用卡市場開始顯現“天花板”效應。數據顯示，信用卡新增發卡量速度在2019年開始放緩，2020年上半年受疫情影響，發卡量還出現斷崖式下跌，直到三季度才開始企穩恢復。

　　   一家大行上海某支行負責人向記者表示，未來肯定利率會往下調，應該會降到15%以內。

　　   在馬祥云看來，大部分信用卡用戶對0.05%的透支日利率不敏感。預計商業銀行不會大范圍提高利率，但可能對部分風險表現較差的客戶提價，以實現風險與收益匹配。反之亦然，部分銀行可能會對優質客戶降價，突破此前的利率下限。

　　   董崢認為，不必擔心信用卡透支利率將出現惡性殺跌的現象。由于銀行的資金都是有成本使用，發卡銀行即便按照市場化透支利率來定價，也要顧及資金成本，從而制訂合理的透支利率標準，相信最終會逐漸形成行業公認的定價范圍標準。因此，放開信用卡透支利率上下限，也不會出現透支利率出現“斷崖式”的超低定價標準。

　　   據悉，為保障持卡人權益，上述通知還顯示，各發卡行應通過該機構官網等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。銀行在披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。